Rovněž by správně nastavené rizikové pojištění mělo pokrýt výdaje na splácení finančních závazků (abyste se nedostali do platební neschopnosti) a rovněž zajištění rodiny v případě, že by se Vám něco závažného stalo (invalidita, smrt).
Existuje několik druhů životního pojištění a to:
Rizikové životní pojištění
- Pojištěný platí pouze za pojistnou ochranu a pojištění neobsahuje žádnou spořicí ani investiční složku. Veškeré uhrazené pojistné je tedy spotřebováno na pojistné krytí včetně poplatků, které si účtuje pojišťovna.
- V případě sjednání dalších připojištění je při pojistné události vyplaceno pojistné plnění dle sjednaných podmínek. Forma výplaty může být buď jednorázová, nebo formou opakovaných výplat.
- Doba trvání pojištění se volí dle individuálních potřeb klienta.
- Tento typ pojištění nesplňuje podmínky pro daňovou uznatelnost podle zákona 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění pozdějších předpisů.
- V případě úmrtí klienta je vyplacena sjednaná pojistná částka.
- V případě ukončení pojistné smlouvy se nevyplácí žádné plnění (neumožňuje zhodnocování finančních prostředků).
- Chtějí zabezpečit blízké v případě své smrti.
- Chtějí pojištění vinkulovat ve prospěch jiného subjektu (např. hypotéka).
- Garantovaná pojistná částka pro případ smrti.
- Rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění.
- Sjednání pevné nebo klesající pojistné částky.
- Sjednání pojištění již na dobu jednoho roku.
- Neumožňuje zhodnocování finančních prostředků.
- Při neplacení pojistného má pojistitel právo na pojistné do zániku pojištění, pojištění zanikne až na základě upomínky pojistitele.
Investiční životní pojištění
- Investiční životní pojištění zahrnuje pojištění pro případ smrti a dožití s investováním pojistného do podílových fondů, kde je investiční riziko na straně klienta. Zhodnocení je závislé na zvolené investiční strategii. Investiční životní pojištění přináší zpravidla vyšší zhodnocení finančních prostředků, které ale nemusí být garantováno.
- V případě úmrtí klienta je dle individuálních podmínek pojišťoven vyplacena pojistná částka nebo aktuální hodnota individuálního účtu / hodnota pojištění, popř. obojí.
- Chtějí zabezpečit blízké v případě své smrti.
- Chtějí dlouhodobě a pravidelně zhodnocovat finanční prostředky.
- Chtějí mít garantovanou zvolenou částku vyplacenou v případě úmrtí.
- Akceptují míru rizika podle zvolené investiční strategie.
- Chtějí volně nakládat s finančními prostředky z investování.
- Chtějí aktivně ovlivňovat investiční složku pojištění různou volbou investiční strategie.
- Rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění (u běžně placených).
- Měnit nastavení pojištění a rozsah pojistné ochrany dle aktuálních potřeb.
- Aktivně měnit investiční strategii během trvání pojištění dle aktuálních potřeb.
- Průběžně sledovat zhodnocení investiční složky pojištění.
- Vkládat a čerpat finanční prostředky i během trvání pojištění.
- Daňová uznatelnost zaplaceného pojistného.
- Nemusí být garantována výše zhodnocení.
- Není garantována pojistná částka při dožití.
- Při předčasném zrušení smlouvy může být vyplaceno méně než hodnota individuálního účtu.
- Při neplacení pojistného má pojistitel právo na pojistné do zániku pojištění. Pojištění zanikne až na základě upomínky pojistitele.
- Aktuální hodnota individuálního účtu kolísá podle tržních rizik.
Kapitalové životní pojištění
- Kapitálové životní pojištění zahrnuje pojištění pro případ smrti nebo dožití. Pojistná částka může být pro obě rizika stejná nebo si klient zvolí zvlášť pojistnou částku pro případ smrti a zvlášť pojistnou částku pro případ dožití. Sjednaná pojistná částka pro případ dožití je včetně garantovaného zhodnocení (TÚM).
- Ze zaplaceného pojistného jsou odečteny náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky. Zbývající část pojistného je použita na tvorbu rezervy pojištění.
- V případě úmrtí klienta je vyplacena sjednaná pojistná částka.
- V případě dožití je vyplacena sjednaná pojistná částka včetně podílů na výnosech.
- V případě sjednání dalších připojištění je při pojistné události vyplaceno pojistné plnění dle sjednaných podmínek. Forma výplaty může být buď jednorázová, nebo formou opakovaných výplat.
- Pro maximalizaci zhodnocení je doporučená doba trvání pojištění 10 let a více. Kratší doba pojištění nezaručí vytvoření kapitálové hodnoty v dostatečné
- Chtějí zabezpečit blízké v případě své smrti,
- Chtějí mít garantovanou částku pro případ dožití,
- Chtějí dlouhodobě a pravidelně zhodnocovat finanční prostředky.
- Garantovaná pojistná částka pro případ smrti.
- Garantovaná pojistná částka pro případ dožití.
- Garantované minimální zhodnocení finančních prostředků (TÚM).
- Rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění.
- Daňová uznatelnost zaplaceného pojistného.
- Nelze libovolně měnit nastavení pojištění.
- Nelze aktivně ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty pojištění.
- Při předčasném zrušení pojistné smlouvy může být vyplaceno méně než kapitálová hodnota pojištění.
- Při neplacení pojistného má pojistitel právo na pojistné do zániku pojištění. Pojištění zanikne až na základě upomínky pojistitele.